Noventa e cinco por cento dos brasileiros com acesso à internet possuem contas bancárias de acordo com uma pesquisa

Entre eles, 67% têm contas registradas em instituições com atendimento em agências físicas e 14% em instituições que somente oferecem seus serviços de forma digital.

Atualmente os cartões são os protagonistas no dia a dia dos brasileiros. Cada vez é maior o número de operações financeiras realizadas por este meio, mesmo diante do importante crescimento do Pix.

Além de receber e sacar dinheiro, pagar as contas, fazer recarga de celular, uma das operações mais realizadas são as compras de produtos físicos e serviços, tanto à vista, com o cartão de débito como em prestações, no cartão de crédito. Com os avanços tecnológicos, o uso de cartões de crédito e débito se tornou a forma mais eficiente para os consumidores assim como também a mais segura na hora de fazer as compras.

Isto fica evidente, pois segundo os dados do Banco Central, 34,3% do total do PIB de 2023 foi representado pelo volume de transações feitas no cartão de crédito.

Claro que isto não é só pela efetividade e a segurança. O mérito também é das novas instituições bancárias criadas nos últimos anos que trouxeram mais facilidades para os consumidores e também pela implementação do pagamento por aproximação e o aumento dos e-commerce que requerem este tipo de pagamento (as compras não presenciais tiveram um aumento de 13,2%).

Impacto do uso do cartão na economia familiar

De acordo com a Abecs (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços) no ano passado houve um aumento de 3,1% no consumo das famílias. 10,1% das transações foram feitas com cartões (débito, crédito e pré-pago), que chegaram a acumular R$ 3,73 trilhões.

No último trimestre do ano, R$664,6 bilhões foram movimentados com o cartão de crédito, enquanto R$ 269,2 bilhões com o cartão de débito, e R$ 93,8 bilhões com os cartões pré-pagos.

Para este ano, as projeções apontam para o aumento do uso dos cartões. De acordo com os dados da Abecs o crescimento estaria entre 8,5% e 10,5%. Levando em conta as transações com cartão de crédito, de débito e pré-pagos, se espera um gasto de mais de R$ 4 trilhões ao final do ano, considerável aumento em relação aos gastos do ano passado.

De acordo com o Instituto de Pesquisas Datafolha, 80% dos usuários de cartão de crédito acreditam que este instrumento financeiro ajuda no controle das finanças e 87% deles afirmam pagar o valor total do cartão, para não cair no crédito rotativo.

Endividamento e inadimplência

Porém, no começo deste ano 72 milhões de brasileiros estavam inadimplentes de acordo com os dados do Boletim Econômico Serasa Experian. Mesmo mostrando uma leve queda é um número relevante.

Em janeiro e fevereiro foi registrada uma alta na procura por crédito, movimento típico causado pelas despesas da época: pagamento do IPTU e do IPVA, férias, investimento na educação dos filhos e a compra de materiais escolares, entre outros. Posteriormente, foram registradas quedas na procura por crédito, 5,7% em março, por exemplo.

É importante destacar que desde junho do ano passado vem sendo registrada uma queda nas inadimplências de cartões de crédito. Em janeiro deste ano foi de 7,3.

Responsabilidade financeira

A inclusão bancária é muito importante, pois facilita o acesso e oferece mais oportunidades. Porém, é relevante incentivar práticas responsáveis no momento de utilizar o cartão de crédito. Por exemplo:

Definir o limite de gastos, em função da sua renda.
Analisar custos e benefícios antes de escolher qual cartão de crédito ter.
Optar por ter somente um cartão de crédito, para facilitar o controle.
Acompanhar os gastos, interesses e taxas.
Pagar a totalidade da fatura, antes da data de vencimento. Mesmo que tenha sido reduzida a taxa máxima do crédito rotativo para 100% do valor da dívida, é conveniente não se endividar mais ainda.

Vantagens e desvantagens do cartão de crédito

Os cartões de crédito, como instrumentos financeiros, oferecem uma série de vantagens e desvantagens que variam de acordo com o perfil de uso, com a disciplina financeira do usuário e das características específicas do cartão. Para entender cada um desses pontos, é importante usar comparadores financeiros em suas diferentes plataformas.

Algumas vantagens de contar com um cartão de crédito:

Os cartões de crédito oferecem uma forma prática de fazer compras. É conveniente especialmente para transações on-line ou em viagens internacionais, pois não há necessidade de carregar dinheiro físico.
Eles fornecem um histórico detalhado de compras, o que facilita o registro dos gastos e o gerenciamento de finanças pessoais e o orçamento.
Em caso de perda ou roubo, os cartões de crédito podem ser rapidamente bloqueados. Há uma grande segurança porque o titular geralmente não é responsável por transações fraudulentas, desde que as reporte em tempo hábil.
Além disso, muitos cartões oferecem programas de recompensas, como pontos, milhas aéreas, e cashback em compras, além de benefícios como seguros de viagem e acesso a salas VIP em aeroportos.
O uso responsável do cartão de crédito pode ajudar a construir ou melhorar o histórico de crédito, o que é importante para obter empréstimos ou hipotecas com melhores condições no futuro.
Também facilitam o acesso a créditos, em emergências, os cartões de crédito podem oferecer acesso imediato a fundos, o que pode ser útil para despesas não planejadas.

Mas nem tudo é vantagem. Sem o cuidado devido e a responsabilidade do usuário do cartão grandes problemas podem surgir:

As taxas de juros sobre o saldo não pago podem ser muito altas, levando a uma dívida crescente se o saldo não for pago integralmente a cada mês. Além disso, podem existir várias taxas, como anuidade, taxas por atraso no pagamento, e taxas por operações de saque que devem ser consideradas ao escolher um cartão.
O uso indiscriminado do cartão de crédito pode levar ao acúmulo de dívidas, que podem chegar a um nível insustentável, especialmente se os consumidores gastarem mais do que podem pagar.
O uso de cartão de crédito pode diminuir a percepção da "dor" de pagar, facilitando os gastos de forma impulsiva ou excessiva.
No caso do uso inadequado do cartão, como o pagamento atrasado de faturas ou manter um alto saldo devedor, pode afetar negativamente o score de crédito do indivíduo e dificulta o acesso a novos créditos.
Os programas de recompensas e pontos podem incentivar os usuários a fazerem compras desnecessárias, somente para acumular benefícios.
Apesar das medidas de segurança, os cartões de crédito ainda estão sujeitos a riscos de fraude e roubo de identidade, principalmente com as transações online.

Em resumo, os cartões de crédito são ferramentas financeiras extremamente úteis sempre que sejam usados com responsabilidade. Porém, requerem uma gestão cuidadosa para evitar inconvenientes financeiros. Antes de optar por um cartão de crédito é importante avaliar as próprias necessidades e hábitos de consumo, e depois utilizá-lo de tal forma que maximize suas vantagens enquanto minimiza suas desvantagens.